作者:admin 閱讀:4236次 時(shí)間:2020-06-08 11:15:42
6月1日，在中國銀保監(jiān)會指導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布第二版《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開征求意見稿）》（以下簡稱《公開征求意見稿》）。據(jù)悉，本次公開征求意見工作截止至2020年7月1日，是今年第二次就重疾定義修訂公開征求意見，上一次是3月31日在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)征求了意見。
重疾定義7大新變化
據(jù)了解，本次修訂主要涉及三方面內(nèi)容：
一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系。二是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。三是擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵。相比之前的重疾定義，《公開征求意見稿》有了七項(xiàng)變化：
一是提升保障程度，輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限進(jìn)行了上調(diào)?！豆_征求意見稿》中輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限由規(guī)范修訂版中的不高于20％上調(diào)至30％，進(jìn)一步提升了輕癥保障水平。
二是優(yōu)化完善了惡性腫瘤等部分疾病定義的文字表述，使之更加科學(xué)規(guī)范?！豆_征求意見稿》規(guī)定嚴(yán)重惡性腫瘤和輕度惡性腫瘤除了參考了世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的惡性腫瘤類別，還引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)。
三是進(jìn)一步放寬了嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥部分賠付條件的限定?！豆_征求意見稿》中神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，遺留三種障礙至少一種即可認(rèn)定嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥。
四是進(jìn)一步規(guī)范了嚴(yán)重慢性腎功能衰竭等疾病名稱表述。《公開征求意見稿》規(guī)定嚴(yán)重慢性腎功能衰竭指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，依據(jù)腎臟病預(yù)后質(zhì)量倡議（K/DOQI）制定的指南，分期達(dá)到慢性腎臟病5期，且經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療。規(guī)律性透析是指每周進(jìn)行血液透析或每天進(jìn)行腹膜透析。
五是對隨意運(yùn)動等部分術(shù)語釋義進(jìn)行了調(diào)整，在確保釋義的規(guī)范性和專業(yè)性同時(shí)，兼顧了社會公眾的通俗理解?！豆_征求意見稿》規(guī)定癱瘓指因疾病或意外傷害導(dǎo)致兩肢或兩肢以上肢體隨意運(yùn)動功能永久完全喪失。肢體隨意運(yùn)動功能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發(fā)生180天后，每肢三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬，或肢體肌力在2級（含）以下。
六是對個(gè)別除外責(zé)任表述進(jìn)行了完善。在重大疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任上，《公開征求意見稿》列出了九條除外責(zé)任情形。
七是對過渡期相關(guān)表述進(jìn)行了明確。
此外，對于消費(fèi)者關(guān)心的問題，《公開征求意見稿》也作出回應(yīng)。
一、沒有剔除甲狀腺癌。《公開征求意見稿》沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級，并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付。在現(xiàn)行規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病納入了規(guī)范修訂版輕度惡性腫瘤。
二、暫不納入原位癌。在深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經(jīng)驗(yàn)（均對原位癌作了除外）后，《公開征求意見稿》暫不納入原位癌。但是，各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。
如何判斷一款重疾險(xiǎn)是否優(yōu)秀？
核心關(guān)注這幾個(gè)點(diǎn)：
1、重大疾病是否多次賠？
2、如果能多次賠，疾病是否分組？
3、如果分組，是否是科學(xué)分組？
4、高發(fā)輕癥是否有缺失？
5、輕癥中癥賠償比例？
6、癌癥多次賠，理賠條件是否苛刻？
7、保費(fèi)豁免，是否全豁免？
8、身故如何賠償？
幾個(gè)問題
01 已有重疾保單
手里已經(jīng)有保單的老客戶，新規(guī)不影響，以原合同為準(zhǔn)
02 還沒買保險(xiǎn)的
新規(guī)的賠付寬松度，疾病定義，分級賠付等，需要考量，未知定稿（這是征收意見稿），實(shí)施日期前，還有機(jī)會投保目前有比較優(yōu)勢的重疾產(chǎn)品，早買早有保障，早安心
03 重疾險(xiǎn)
似乎又要變復(fù)雜了，未來的重疾險(xiǎn)充滿了未知數(shù)