投保人由于某種原因欠繳保險(xiǎn)費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效的現(xiàn)象是比較常見的，殊不知，這會(huì)給當(dāng)事人造成很大的損失。雖然規(guī)定保險(xiǎn)合同在失效的兩年內(nèi)可以申請(qǐng)復(fù)效，但復(fù)效后仍有180天的觀察期，就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人在合同復(fù)效后的180天內(nèi)罹患條款界定的疾病或因疾病死亡，保險(xiǎn)公司仍然是免責(zé)的。還有在辦理保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司可以要求被保險(xiǎn)人提供健康證明或體檢報(bào)告，被保險(xiǎn)人還有可能因健康問(wèn)題被拒絕復(fù)效或做加費(fèi)處理。

　　案例1：被保險(xiǎn)人陳某罹患肺癌身故，其家人到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，被告知陳某的疾病診斷是發(fā)生在保險(xiǎn)合同復(fù)效后的180天內(nèi)，保險(xiǎn)合同明確規(guī)定，該案屬于免責(zé)范圍，不能獲得理賠。

　　原來(lái)，陳某于2005年9月投保一份重大疾病保險(xiǎn)，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1800元，基本保額為2萬(wàn)元，繳費(fèi)期為20年。2010年11月30日，在60天繳費(fèi)寬限期滿后仍未繳費(fèi)，造成該保險(xiǎn)合同失效。在繳費(fèi)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司客服人員根據(jù)其留下的聯(lián)系電話和住址，都無(wú)法聯(lián)系上陳某。2011年2月13日，陳某到保險(xiǎn)公司辦理了保單復(fù)效手續(xù)。不幸的是，陳某于3月5日被省立醫(yī)院診斷為肺癌并留院治療，因醫(yī)治無(wú)效不久后身故。保險(xiǎn)公司查實(shí)情況后告知其家屬，陳某的疾病診斷時(shí)間是在復(fù)效后的第20天，仍處在180天的觀察期內(nèi)，屬于免責(zé)范圍，所以不能獲得理賠。

　　案例2：賴某于2004年3月為其母親吳某投保了一份基本保額為5萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，年繳保險(xiǎn)費(fèi)5000元。賴某由于忙于生意上的事，2009年和2010年的兩期保險(xiǎn)費(fèi)都沒有及時(shí)繳納。由于賴某住宅搬遷和電話號(hào)碼更改原因，保險(xiǎn)營(yíng)銷員和公司客服人員都無(wú)法聯(lián)系上賴某和她的母親。2011年2月，被保險(xiǎn)人吳某病重住院，賴某才記起母親有一份保險(xiǎn)沒有及時(shí)交費(fèi)，賴某認(rèn)為已經(jīng)兩年沒有繳費(fèi)了，合同肯定失效了，因?yàn)槊τ谡疹櫮赣H，也沒有過(guò)問(wèn)此事。

　　2011年4月，吳某醫(yī)治無(wú)效死亡。處理好母親的后事，賴某便帶著保單來(lái)保險(xiǎn)公司辦理解除合同手續(xù)。令她感到意外的是，客服人員告訴賴某，其母親的保險(xiǎn)合同還是處于有效狀態(tài)。這是因?yàn)橘嚹钞?dāng)時(shí)選擇了保費(fèi)自動(dòng)墊交功能，2009年和2010年的繳費(fèi)寬限期滿后，保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)為其墊繳了兩期保險(xiǎn)費(fèi)，因此，保險(xiǎn)公司仍然要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，所以作為受益人，賴某可以獲得15萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除應(yīng)繳的兩期保險(xiǎn)費(fèi)和相應(yīng)的利息。

　　上述兩個(gè)案例中，投保人都因?yàn)槟承┰蚯防U保險(xiǎn)費(fèi)，但是卻出現(xiàn)了兩種截然不同的結(jié)果。賴某由于當(dāng)初選擇了自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)的功能，才使合同處于有效狀態(tài)，最終獲得了保險(xiǎn)理賠。而陳某雖然交了多年的保險(xiǎn)費(fèi)，卻因?yàn)橹袛嗬U納保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致了合同失效。

　　避免保險(xiǎn)合同失效的辦法有很多，但筆者認(rèn)為，選擇保費(fèi)自動(dòng)墊繳功能還是比較穩(wěn)妥的，如果客戶因?yàn)槟承┰虿荒芗皶r(shí)交費(fèi)時(shí)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足夠抵交當(dāng)期保費(fèi)，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值為客戶墊繳當(dāng)期保費(fèi)，使保單仍處于有效狀態(tài)。賴某當(dāng)初就是選擇了自動(dòng)墊繳保費(fèi)的功能，所以才避免了保險(xiǎn)合同失效而獲得15萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。此外，續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)選擇銀行代繳方式，也可以有效地避免保險(xiǎn)合同的失效。還應(yīng)值得注意的是，當(dāng)客戶住所搬遷或聯(lián)系電話發(fā)生變化時(shí)，一定要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司辦理更改手續(xù)，這樣，保險(xiǎn)公司的客服人員就能及時(shí)聯(lián)系到客戶。