到2020年 健康服務業(yè)總規(guī)模有望達到8萬億元以上；而截至2012年末 健康險保費收入只有約863億元。健康險面臨巨大發(fā)展空間

　　10月14日，國務院印發(fā)《關于促進健康服務發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟诽岢?，力爭到2020年，健康服務業(yè)總規(guī)模達到8萬億元以上。該《意見》是在我國經(jīng)濟形勢增長放緩的背景下產(chǎn)生的，在傳統(tǒng)的消費、投資、進出口“三駕馬車”動力不足、頹勢漸顯之際，國家希望能通過新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來減輕經(jīng)濟下滑的負擔。

　　截至2012年年末，我國健康險保費收入約863億元，僅占人身險保費收入的8%；而國際上一個成熟的保險市場，這個數(shù)字在30%左右。

　　這8萬億元健康服務業(yè)對于目前只有800億元的健康險，到底意味著什么？筆者認為，這意味著國內(nèi)健康保險還處于發(fā)展的初級階段，還有巨大的發(fā)展空間。同時，意味著保險公司必須提供多樣化、多層次、規(guī)范化的產(chǎn)品和服務，這對保險公司而言，意味著挑戰(zhàn)。

　　健康險包括疾病險、醫(yī)療險、失能險、護理險等4個部分。

　　由于歷史遺留問題，我國的失能與護理險一直沒有明確的、公認的行業(yè)標準，所以盡管市場上有叫失能以及護理的保險產(chǎn)品，但規(guī)模很小，保費幾乎可以忽略不計。

　　醫(yī)療險，是指以醫(yī)療行為是否發(fā)生為賠付標的的保險。目前，國內(nèi)市場上主要是以團險形式存在。由于眾所周知的原因，國內(nèi)醫(yī)療制度的滯后，以藥養(yǎng)醫(yī)成為醫(yī)療機構生存的主要手段。曾經(jīng)有媒體報道，門診的費用中，55%左右是藥費，45%是檢查費用。在醫(yī)療服務人員的收入嚴重依賴藥品與相關理化檢查的今天，保險公司的精算師對于醫(yī)療風險的評估顯得毫無意義。所以，團體醫(yī)療險事實上已成為雞肋。

　　疾病險，主要是重疾險，以重大疾病或手術是否發(fā)生為賠付前提。在國內(nèi)主要以個險為主。重疾險發(fā)展中現(xiàn)存的主要問題是保障不足。各家壽險公司迫于保費規(guī)模的壓力，為迎合消費者心理，設計了很多低保障高儲值的返還型重疾險，使得客戶在購買與自身風險相匹配的重疾險保額時，無法負擔相應保費。

　　此外，在健康管理服務方面，我國也剛剛起步。

　　德國早在8年前就規(guī)定，任何一種健康險必須有健康管理服務，否則不能叫健康保險。我國在去年規(guī)定：保險公司可以拿出保費的10%來購買健康管理服務。對于健康體檢、緊急救援等服務，計入理賠支出的，其分攤入凈保險費中的比例不得超過保費的10%。健康教育、就醫(yī)服務等咨詢類服務，分攤入附加費中的比例不得超過保費的2%。

　　而今，越來越多的保險公司開始意識到給客戶提供更多的健康管理服務的重要性。比如，一些保險公司規(guī)定，客戶發(fā)生重疾后，公司要安排專人陪同客戶去腫瘤、心腦血管等國內(nèi)頂級?？漆t(yī)院進行會診、住院、手術等。市場上也推出了帶有體檢、疫苗等服務的高端醫(yī)療保險，帶有急救培訓的見義勇為保險，帶有包干式醫(yī)療服務在內(nèi)的齒科保險等等。

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　　健康險在國內(nèi)要想獲得快速發(fā)展，稅收優(yōu)惠是非常重要的一個環(huán)節(jié)。目前，投保人無法享受稅收優(yōu)惠是我國與發(fā)達國家間的差距所在。

　　以美國為例，在個人健康險方面，法律規(guī)定如果保險產(chǎn)品的免賠額不低于每人1050美元或者每個家庭2100美元，則購買人可通過建立個人健康儲蓄賬戶方式享受稅收補貼。向該賬戶的繳費可以在個人收入所得稅稅前列支，但其限額以個人免賠額或2700美元中較大值為準，家庭總列支不超過5450美元。此外，如果該人沒有團體健康保險計劃，則個人健康保險費開支同其他醫(yī)療費用相加，當總金額超過個人調(diào)整的毛收入額7.5%時，超額部分免稅。

　　此外，決定對自由職業(yè)者購買健康保險的支出逐步提高稅前抵扣比例，直至全額抵扣。1998年和1999年為45%，2000年和2001年為50%；2002年為60%；2003年至2005年為80%；2006年為90%，2007年之后全額抵扣。

　　由于稅收抵扣政策的作用，美國健康險的需求持續(xù)增加。在1950年到2011年的60余年間，壽險公司提供的人均健康險保費年均復合增速達到7.65%，超出美國人均可支配收入（名義）的年均復合增速5.63%高達2個百分點。

　　在全球保險市場比較充分的國家中，我國是唯一一個健康險沒有稅收優(yōu)惠的國家，其他國家都在通過遞延稅、扣稅等方式來推動保險業(yè)發(fā)展，讓老百姓更多買保險為自己保障。而在我國，如稅延養(yǎng)老險在多個重要場合被提及，方案也經(jīng)過多輪研討并提出試點，但難以見到靴子真正落地。

　　在此次印發(fā)的《關于促進健康服務發(fā)展的若干意見》中，國家對稅收政策的松動無疑也讓健康險從業(yè)者看到了希望。其中強調(diào)要“引導和保障健康消費可持續(xù)增長，完善各類保險和補助消費政策，落實并健全購買健康保險的稅收政策?！?/FONT>