在這個(gè)部分，我們會提出21條可能和你的理財(cái)常識不一樣的觀點(diǎn)，它們是樹立健康理財(cái)觀的基礎(chǔ)。也請你拿起筆，試著填寫下面的三張家庭財(cái)務(wù)表。你會發(fā)現(xiàn)，無法提出財(cái)務(wù)問題的家庭并不意味著財(cái)務(wù)健康，可能是因?yàn)閷彝ヘ?cái)務(wù)沒有計(jì)劃。

    張宏今年30歲，在上海一家外資企業(yè)做IT工作，妻子王莉潔在銀行工作。2012年結(jié)婚后，雙方父母出資全款買了套80平方米的二居室婚房。王莉潔還新購了一輛轎車，張宏用已有的車。

    張宏稅后年收入17萬元，王莉潔年收入12萬元。王莉潔喜歡每月買固定收益理財(cái)產(chǎn)品，收益比定期存款略高。除了已有的25萬元理財(cái)產(chǎn)品，他們把每月多余的錢都放在活期賬戶里。夫妻倆都愛出國旅游，每年出國兩趟，花費(fèi)約5萬元。因?yàn)椴簧瞄L自己做飯，他們1個(gè)月外出吃飯的費(fèi)用就要3000元，應(yīng)酬、人情往來加上服裝開銷1個(gè)月也在3000元。兩輛車的油錢、保險(xiǎn)、停車費(fèi)約每月5000元。

    對于張宏來說，用于投資理財(cái)?shù)牡谝还P錢來自于兩個(gè)人工資的積蓄。但要想積累更多的財(cái)富，該如何理財(cái)呢？

    1.家庭理財(cái)?shù)哪康氖菍?shí)現(xiàn)幸福生活。

    理財(cái)?shù)哪康牟粌H是賺錢、存錢、再投資，賺錢只是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之一。

    理財(cái)是通過明確自己當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況和未來的生活規(guī)劃，在可以承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化，金錢只是你追求幸福和自由生活的工具。

    如果一味存錢投資，讓它成為不幸福生活的枷鎖，那你就需要調(diào)整儲蓄和消費(fèi)的結(jié)構(gòu)了。房子、車子、養(yǎng)老金、孩子出國上學(xué)的教育金，通過實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)?shù)碾A段目標(biāo)，你能收獲一個(gè)健康的家庭財(cái)務(wù)狀況，它們也是家庭幸福的加分項(xiàng)。

    2.會理財(cái)從會算賬開始。

    理財(cái)從來都不是簡單的事。根據(jù)不同家庭財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，制訂合理的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)施針對性的資產(chǎn)配置、債務(wù)管理，提高收入，減少開支。這其中涉及很多指標(biāo)、公式、數(shù)字、常識，很多時(shí)候你需要學(xué)會理清上面的家庭財(cái)務(wù)三張表來算筆賬。和運(yùn)營公司一樣，家庭財(cái)務(wù)也需要管理。資產(chǎn)負(fù)債表讓你明確家庭總資產(chǎn)、總負(fù)債，收入支出表讓你對每月流水心中有數(shù)，現(xiàn)金流量表能反映家庭的賺錢能力和價(jià)值增長潛力，讓你把握家庭可支配資金，不至于在緊急狀況發(fā)生時(shí)陷入窘境。

    3.記賬！記賬！記賬！

    理財(cái)首先要清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，這需要通過記好家庭賬目來實(shí)現(xiàn)。去尋找合適的理財(cái)軟件作為你的理財(cái)幫手吧，雖然很容易懈怠，但是你得明白，就好比好公司不能缺了會計(jì)，如果你的家庭沒人管賬，你的財(cái)務(wù)狀況一定是一團(tuán)糟。

    4.收入大于支出才“有財(cái)可理”。

    入不敷出的家庭財(cái)務(wù)狀況肯定是不健康且難以持續(xù)的。要么縮減支出，要么增加收入，或者減少負(fù)債來降低利息的支出。家庭總收入大于家庭總支出越多，理財(cái)空間越大。收入越來越多的家庭，財(cái)務(wù)并不一定健康，只有支出不同步增長，才能實(shí)現(xiàn)儲蓄目標(biāo)。

    5.適度負(fù)債是好事。

    你的習(xí)慣可能是量入而出，但適當(dāng)負(fù)債其實(shí)并非壞事。負(fù)債意味著借助杠桿，可以使家庭可使用資金變多，也會有更多的資產(chǎn)。

    從生命周期的角度看，中年家庭正處于家庭與事業(yè)的形成期，收入與支出都呈現(xiàn)快速增長的趨勢，也比較適合采用較為積極的資產(chǎn)配置策略。在保持收入穩(wěn)定增長及做好保險(xiǎn)規(guī)劃的前提下，適度應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，提高資產(chǎn)負(fù)債比率，增加股票或股票型基金的持有份額，適當(dāng)降低銀行存款或債券的份額。

    6.投資不是理財(cái)。

    投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/span>

    記住投資只是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)手段，而絕非目的。如果在什么都不懂的情況下去炒股、炒金、炒期貨，那不叫理財(cái)，那叫冒險(xiǎn)。家庭理財(cái)是對你的資產(chǎn)和收入進(jìn)行配置，投資只是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的手段之一，如果在大多數(shù)投資品都虧錢的行情下，不投資也是一筆好理財(cái)。理財(cái)由三部分組成，你可以記住下面這個(gè)等式：

    理財(cái)=存錢+投資+減少損失

    7.財(cái)務(wù)自由、提前退休是技術(shù)活。

    你當(dāng)然可以夢想提前退休、財(cái)務(wù)自由。但是實(shí)現(xiàn)它們的前提是，你得知道達(dá)到“不缺錢”的狀態(tài)需要多少錢，這筆賬，每個(gè)人都不一樣，當(dāng)然還得自己算。運(yùn)用好投資理財(cái)工具和復(fù)利計(jì)劃，你至少能通過期望退休年份和樂享退休所需總金額制作出收入增加梯度計(jì)劃——財(cái)務(wù)自由顯然指望不了暴富，它也是個(gè)技術(shù)活兒。

    8.你的社會養(yǎng)老金可能只有此前工資的30%。

    如果你不是公務(wù)員也不是事業(yè)單位職工，退休后你的收入將銳減到之前的30%。退休前做好你的理財(cái)規(guī)劃，增長的理財(cái)收入才能保證退休后生活水平不會下降。如果沒有好的理財(cái)規(guī)劃，活得太長是你最大的風(fēng)險(xiǎn)。但如果是事業(yè)單位或公務(wù)員，退休后則能拿到退休前80%至90%的工資。

    9.你的資金有機(jī)會成本。

    你經(jīng)常需要在各種理財(cái)決策中做出選擇。在決策時(shí)，你必須考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值，即資金的利息收入。當(dāng)投資收益高于一年期利息時(shí)，你的投資才獲得了超額收益。

    10.以理財(cái)計(jì)劃指導(dǎo)資產(chǎn)配置，而非以資產(chǎn)配置來解決賺錢問題。

    不同家庭的財(cái)務(wù)狀況和未來理財(cái)目標(biāo)是不同的，相應(yīng)的資產(chǎn)配置自然不同。資產(chǎn)配置不僅是為了賺錢，同時(shí)也要防范風(fēng)險(xiǎn)，是家庭財(cái)務(wù)安全的核心保證。對家庭理財(cái)來說，安全永遠(yuǎn)排在賺錢之前。

    資產(chǎn)配置分三步走：

    1.以理財(cái)計(jì)劃指導(dǎo)資產(chǎn)配置；

    2.根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)屬性確定資產(chǎn)配置；

    3.制訂財(cái)務(wù)安全規(guī)劃。

    11.家庭理財(cái)資產(chǎn)配置不等于分散投資。

    分散投資只是家庭理財(cái)資產(chǎn)配置的策略之一，而資產(chǎn)配置得是否合理決定了未來的投資收益，為了分散而分散的投資不是好的資產(chǎn)配置，適合家庭情況的集中性投資收益可能更好。

    12.找顧問幫你理財(cái)。

    你可能已經(jīng)習(xí)慣了在所有投資、規(guī)劃上由自己做決定，可投資理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)技能，對許多人來說，找到對的專業(yè)人士，用別人的專業(yè)技能來為自己服務(wù)，很可能結(jié)果會更好。

    只有了解你家庭真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，專業(yè)的理財(cái)顧問才能給你做出正確的家庭理財(cái)規(guī)劃。

    13.你需要多少錢，取決于你想要怎樣的生活。

    你可以試試《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特·清崎發(fā)明的現(xiàn)金流游戲，它至少能帶給你最初的理財(cái)震撼。在現(xiàn)金流游戲中，比起律師、醫(yī)生這樣的高收入職業(yè)，收入低的保安往往更容易獲得財(cái)務(wù)自由。收入不同，想要的生活不同，需要的錢也不一樣。你想要什么樣的生活？這將決定你需要花多少錢。適當(dāng)抑制欲望，增加被動收入，做好理財(cái)規(guī)劃才能早日實(shí)現(xiàn)你想要的生活——錢夠花。

    14.養(yǎng)老靠被動收入。

    主動收入就是要通過努力勞動才能換來的收入，一旦工作停止，收入也就停止。退休后想彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口，只有靠被動收入，比如儲蓄、房租或股票分紅，這些工資之外的被動收入需要退休前提早規(guī)劃。如果你不想在未來成為影響孩子職業(yè)、生活選擇的負(fù)擔(dān)，提前規(guī)劃更為重要。

    15.買保險(xiǎn)是保障你的現(xiàn)金流，而非投資賺錢。

    保險(xiǎn)保障的是發(fā)生意外情況時(shí)維持你家庭正常開銷的現(xiàn)金流，而不是保障為你賺抗通脹的錢。保障與投資難以兼得，投連險(xiǎn)大多時(shí)候很難跑贏基金。所以不要被保險(xiǎn)銷售“保障與投資”兼得的宣傳忽悠，要買保障，直接買適合自己的保險(xiǎn)，那些歷史業(yè)績不佳的投連險(xiǎn)還是算了吧。

    16.有時(shí)候，投資的意義在于避免變窮。

    你不理財(cái)，財(cái)不理你。高通脹會使你的資產(chǎn)貶值，不理財(cái)會越變越窮。理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是保證財(cái)富不貶值，其次是力求財(cái)富的穩(wěn)定增長。保住本錢的訣竅是懂得什么時(shí)候按兵不動保存實(shí)力，什么時(shí)候出手賺取收益。

    17.花大錢有時(shí)更省錢。

    1雙100元的鞋穿一次，遠(yuǎn)比1雙1000元的鞋穿一年昂貴?；ù箦X買貴貨，往往是更好的理財(cái)，就像市中心貴的房子比郊區(qū)便宜的房子更保值。便宜沒好貨大多數(shù)時(shí)候是真理。

    18.控制支出就能增加儲蓄。

    你可以從另外的4個(gè)角度增加儲蓄：合理節(jié)稅、控制支出的預(yù)算、減債減息、提前還款。

    19.5類風(fēng)險(xiǎn)影響家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。

    在很多理財(cái)決策中，識別和評估風(fēng)險(xiǎn)是很難的。但有5類風(fēng)險(xiǎn)你必須注意：通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)。

    20.健康的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)要通過資產(chǎn)和負(fù)債綜合配置。

    對于沒有負(fù)債的家庭，可以適度負(fù)債提高投資性資產(chǎn)。有負(fù)債的家庭則要制定規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)長期減債目標(biāo)。健康的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)要綜合配置，獲取安全前提下更大的投資性回報(bào)。

    21.刷信用卡和貸款都是信貸。

    通過預(yù)算控制支出，制訂減債計(jì)劃來控制負(fù)債，這都需要對你的信貸進(jìn)行管理。只有信貸管理控制好，你的現(xiàn)金流才能越來越健康。

來源：第一財(cái)經(jīng)好運(yùn)MONEY雜志，文：蔣穎，苗宇，唐晚霞，陳偉，趙怡原。