善用附加險(xiǎn)  一份保險(xiǎn)多重保障

2012年06月07日  上海證券報(bào)

案例：

     48歲的李先生，于2005年投保了一份靈活理財(cái)險(xiǎn)，并附加了重大疾病、意外傷害和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

     2011年6月，該客戶不幸罹患惡性黑色素瘤（俗稱皮膚癌），雖進(jìn)行了手術(shù)切除，但癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移到了淋巴，連同腹股溝的淋巴一并做了切除。保險(xiǎn)公司接到客戶本人的理賠報(bào)案電話后，審核了客戶提交的資料，包括病理切片報(bào)告，在一個(gè)月不到的時(shí)間內(nèi)全額理賠了客戶投保時(shí)所附加的短期重大疾病保險(xiǎn)9萬元。賠付后該重大疾病附加險(xiǎn)即終止，但主險(xiǎn)和其余附加險(xiǎn)繼續(xù)有效，客戶當(dāng)年還是繼續(xù)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)4000多元。

     2012年3月，李先生不幸身故。經(jīng)中理賠調(diào)查，客戶的死亡符合其保單主險(xiǎn)的賠付約定，并當(dāng)即做出二次理賠決定，把該保單主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額12萬元全額賠付給了李先生的受益人。

拍案說理：

     這是一個(gè)典型的“一份保單多次理賠”案例。我們不難發(fā)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)多重保障的原因是，客戶在購買主險(xiǎn)的同時(shí)還選擇了不同功能的附加險(xiǎn)。

     那么，是不是只要購買附加險(xiǎn)就可以實(shí)現(xiàn)多重保障呢？附加險(xiǎn)該如何正確搭配呢？怎樣選擇附加險(xiǎn)，發(fā)揮它的保障優(yōu)勢呢？保險(xiǎn)專家為我們解析如何善用附加險(xiǎn)，全面充實(shí)保障計(jì)劃。

     顧名思義，附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，是對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充。附加險(xiǎn)的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范圍和項(xiàng)目更加廣泛，覆蓋到主險(xiǎn)沒有涉及的風(fēng)險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能可以滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等各方面需求。

     附加險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是，可用較少的保費(fèi)獲得更高保額的保障。一般附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，客戶在每個(gè)保單周年日可以根據(jù)新的保障需求進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，比如減少或增加附加險(xiǎn)、提高附加險(xiǎn)的保額，甚至每年都可以選擇保險(xiǎn)公司最新的附加險(xiǎn)品種等。通過這種和主險(xiǎn)的靈活組合和搭配，其實(shí)可以滿足不同客戶的保障需求。

     記者從李先生投保的保險(xiǎn)公司了解到，本案例中的客戶投保的是一份主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立的險(xiǎn)種，所謂獨(dú)立即附加險(xiǎn)的賠付不影響主險(xiǎn)的效力和賠付，如果滿足條件，主險(xiǎn)可以再次賠付。

     這樣的搭配，通常主險(xiǎn)是獨(dú)立的一份終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)則可以是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，包括重大疾病、住院費(fèi)用和住院補(bǔ)貼。所以客戶可以做到一份保單、兩次理賠。事實(shí)上這種保單組合不僅可以兩次理賠，甚至可以三次、四次甚至多次理賠，實(shí)際案例中多次理賠常見于客戶投保醫(yī)療附加險(xiǎn)的情況。

     值得注意的是，并不是所有的主附險(xiǎn)搭配都可以實(shí)現(xiàn)多重保障、多次理賠的功能。一些保險(xiǎn)計(jì)劃從形態(tài)上看雖然也是主附險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)，但是這種結(jié)構(gòu)是具有關(guān)聯(lián)的。比如有些必須附著于壽險(xiǎn)才能購買的健康醫(yī)療附加險(xiǎn)，如主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保額一致的話，若其中一個(gè)險(xiǎn)種發(fā)生賠付，合同即告終止，這一類的主附險(xiǎn)一體的組合并不具備兩次理賠功能。

投保貼士：

     購買附加險(xiǎn)時(shí)有些注意事項(xiàng)，需要提醒投保人。

     首先，要注意續(xù)保條件。附加險(xiǎn)通常都是以一年為期限的，到期后需要重新續(xù)保。特別像醫(yī)療附加險(xiǎn)險(xiǎn)種是一年一核保的，當(dāng)投保人身體狀況發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)年的情況重新核定承保風(fēng)險(xiǎn)，并作出正常續(xù)保、加費(fèi)承保、降額承保和拒保的不同處理。所以，購買附加險(xiǎn)需特別注意續(xù)保條件。

     其次，要注意主附險(xiǎn)投保比例：一般不同的主險(xiǎn)產(chǎn)品都有對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，不能隨意搭配。同時(shí)，不同產(chǎn)品對(duì)附加險(xiǎn)的搭配額度也是有不同要求的，投保的時(shí)候需要根據(jù)自己的實(shí)際需求為導(dǎo)向做出決定。