2018年3月13日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)再度迎來(lái)重要的命運(yùn)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，傳聞已久的提請(qǐng)第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議審議的國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的議案為媒體所披露，根據(jù)報(bào)道，國(guó)務(wù)院擬組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，將中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的職責(zé)整合，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，作為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位。 

同時(shí)擬將中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)擬訂銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃入中國(guó)人民銀行。 

自1998年11月開啟的保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管20年，或?qū)嬌暇涮?hào)。

又是一個(gè)春天的故事。40年前的那個(gè)春天確實(shí)溫暖如春，這個(gè)春天卻讓人有些五味雜陳……

曾經(jīng)滄海難為水，除卻巫山不是云。保監(jiān)會(huì)是個(gè)年輕的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，然而短短二十年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的崛起、低沉、規(guī)范、失序、狂熱、蕭冷，都與這個(gè)年輕的機(jī)構(gòu)密切相關(guān)。

保險(xiǎn)公司的種種宣傳中不吝對(duì)創(chuàng)業(yè)的贊美，其實(shí)，保監(jiān)會(huì)的成長(zhǎng)亦是一種創(chuàng)業(yè)，從幾乎白紙一片中摸索監(jiān)管門道，從麾下只有寥寥幾家主體到門楣天下，從金融業(yè)小不點(diǎn)到能夠進(jìn)入國(guó)家政策法眼的三駕馬車之一，其中篳路藍(lán)縷唯有局內(nèi)人方知。

然而不能否認(rèn)的是，保險(xiǎn)業(yè)為外界所詬病的種種弊端，背后亦有監(jiān)管之責(zé)。發(fā)展與質(zhì)量，規(guī)范與利益，競(jìng)爭(zhēng)與自律，握緊與放手，如烹小鮮一般的制衡，容不得當(dāng)權(quán)者半點(diǎn)放松。

過(guò)往滄海桑田，有機(jī)緣巧合，亦有人為掌控，外界早有諸多解讀，本文無(wú)意再去評(píng)價(jià)是非對(duì)錯(cuò)，而縱觀起落浮沉，恐怕唯有兩個(gè)字可以解釋一切，時(shí)代。

如同虛擬經(jīng)濟(jì)依生于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，學(xué)術(shù)和實(shí)務(wù)都表明，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需求，時(shí)代之勢(shì)決定了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，無(wú)論是做大做強(qiáng)，還是回歸本源，背后都是時(shí)代的呼喚，過(guò)于關(guān)注自身利益而忽視大局，注定會(huì)因小失大。

經(jīng)濟(jì)，金融，乃至保險(xiǎn)的發(fā)展，似乎都離不開周期二字，而保監(jiān)會(huì)執(zhí)掌下的行業(yè)，不僅經(jīng)歷了發(fā)展和效益的周期，更經(jīng)歷了與市場(chǎng)需求和政策號(hào)召契合的周期，在這個(gè)世界矚目的新興市場(chǎng)中，后者的周期顯得更為重要。回首保監(jiān)會(huì)二十年來(lái)，尤其是近兩年之磨礪，想必對(duì)周期二字有更深之領(lǐng)悟。 

二十年轉(zhuǎn)瞬而逝，這一段不可替代的中國(guó)保險(xiǎn)史，保監(jiān)會(huì)是最重要的執(zhí)筆者，無(wú)論過(guò)程怎樣，保險(xiǎn)業(yè)終究是脫胎換骨。而近期來(lái)密集發(fā)布的政策，似乎昭示著監(jiān)管者欲在最后盡力收官的期望。

下一段歷史，或?qū)⒏鼡Q執(zhí)筆人，但保監(jiān)會(huì)這個(gè)二十歲的創(chuàng)業(yè)者的精神，終會(huì)有傳承下去的部分。新時(shí)代浪潮已至，保險(xiǎn)業(yè)也面臨著新的使命。草樹知春不久歸，百般紅紫斗芳菲，新掌門下的門派，總會(huì)新陳代謝，蓬勃輝發(fā)，新俠客在老俠客肩膀下，研習(xí)出更加出神入化之招式——只要是正道之武功，都會(huì)受到江湖的歡迎。

2018年3月13日，在這個(gè)值得記錄的時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)行業(yè)深度觀察者『慧保天下』和你們一起回顧保監(jiān)會(huì)跌宕20年，紀(jì)念我們共同的過(guò)去。

1998年 正式成立

1997年席卷亞洲的金融危機(jī)給尚稚嫩的中國(guó)金融業(yè)敲響了警鐘，在當(dāng)年舉辦的第一次全國(guó)金融工作會(huì)議上，確立了金融分業(yè)監(jiān)管機(jī)制?；诖?，定位為國(guó)務(wù)院直屬副部級(jí)事業(yè)單位的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1998年11月18日正式成立，開啟了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)監(jiān)管時(shí)代。 

最初保監(jiān)會(huì)只有100名編制，分別來(lái)自中國(guó)人民銀行、中保集團(tuán)、國(guó)家衛(wèi)計(jì)委和財(cái)政部；下設(shè)辦公室、政策法規(guī)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)監(jiān)管部、國(guó)際部和人事教育部8個(gè)主要業(yè)務(wù)部門，另設(shè)有機(jī)關(guān)黨委。 

時(shí)任中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、黨組書記馬永偉出任保監(jiān)會(huì)首任主席。吳定富、唐運(yùn)祥、馮曉增擔(dān)任副主席。 

當(dāng)年的保險(xiǎn)業(yè)還只是快速發(fā)展的早期，截至1997年底，市場(chǎng)上的中資保險(xiǎn)公司也不過(guò)13家，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)9家，總保費(fèi)收入也剛剛突破千億大關(guān)，一切都還有待更大風(fēng)口的來(lái)臨。

1999年  統(tǒng)一壽險(xiǎn)預(yù)定利率

成立第一年，保監(jiān)會(huì)就迎來(lái)了重大考驗(yàn)，從1996年5月到1999年6月，人民銀行7次下調(diào)利率，1年期存款利率從10.98%下降到2.25%，給當(dāng)時(shí)主推固定利率產(chǎn)品的中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)天量利差損。情況危急，6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》要求各人壽保險(xiǎn)公司降低壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率，從5.5%下調(diào)至2.5%，壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率進(jìn)入大一統(tǒng)時(shí)代。

保監(jiān)會(huì)于4月也開始著手整頓車險(xiǎn)市場(chǎng)，全國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)制、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一條款的機(jī)動(dòng)車輛新保單。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用在1999年也獲得重大突破，10月，《保險(xiǎn)公司投資證券投資基金管理暫行辦法》發(fā)布，允許保險(xiǎn)公司通過(guò)投資證券投資基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)。

2000年  理財(cái)型產(chǎn)品崛起

到2000年底，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系初步建立，在31個(gè)省市設(shè)立了保監(jiān)派出機(jī)構(gòu)。 

11月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)亦正式宣告成立，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人簽署《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)公約》承諾按照規(guī)定條款和浮動(dòng)費(fèi)率經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。 

中國(guó)加入WTO前夜，保監(jiān)會(huì)積極備戰(zhàn)，對(duì)外開放逐步擴(kuò)大，一年時(shí)間批復(fù)8張保險(xiǎn)牌照（4張合資牌照，另外4張則只是允許其與外資組建合資壽險(xiǎn)公司）。與此同時(shí)，批設(shè)經(jīng)紀(jì)公司8家，專業(yè)代理公司33家，保險(xiǎn)公估公司3家，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體框架初步形成。 

壽險(xiǎn)預(yù)定利率大一統(tǒng)，壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)求浮動(dòng)利率產(chǎn)品，投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)被引進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)，并得到監(jiān)管放行。

2001年  加入WTO

2001年12月11日，中國(guó)正式加入WTO，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做出“高水平、寬領(lǐng)域、分階段開放”的承諾。這一年，國(guó)務(wù)院頒布《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，保監(jiān)會(huì)也公布了保險(xiǎn)業(yè)加入WTO的承諾。 

9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)的通知》，開始了國(guó)內(nèi)第一次車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)。 

監(jiān)管著力規(guī)范中介市場(chǎng)，于年末印發(fā)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》。 

償付能力監(jiān)管在這一年也邁出實(shí)質(zhì)性步伐， 《保險(xiǎn)公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》發(fā)布，這是我國(guó)第一部比較系統(tǒng)、全面的關(guān)于償付能力監(jiān)管的保險(xiǎn)規(guī)章。

2002年  吳定富時(shí)代

當(dāng)年，中國(guó)共產(chǎn)黨十六大召開，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入加入WTO后對(duì)外開放過(guò)渡期，《保險(xiǎn)法》修訂工作結(jié)束，國(guó)有保險(xiǎn)公司改革也全面展開，老人保以及中國(guó)人壽的股改方案獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，太平、華泰、平安等則分別引入海外戰(zhàn)略投資者。

與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)6家外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，批準(zhǔn)16個(gè)外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，對(duì)外開放城市也從上海、廣州擴(kuò)大到了深圳、大連和佛山。 

10月，根據(jù)入世承諾，保監(jiān)會(huì)對(duì)法定再保險(xiǎn)的比例進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整，規(guī)定自2003年1月1日起逐年降低，直至取消法定分保。 

12月，保監(jiān)會(huì)正式宣布全面實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)改，之前由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的現(xiàn)行車險(xiǎn)條款費(fèi)率則全部停止使用。 

馬永偉退休，副主席吳定富接任，開始了長(zhǎng)達(dá)九年時(shí)間保監(jiān)會(huì)主席生涯。吳小平、魏迎寧、李克穆也在當(dāng)年當(dāng)選保監(jiān)會(huì)副主席。2002年底，保監(jiān)會(huì)新一屆領(lǐng)導(dǎo)果斷提出，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾是迅速成長(zhǎng)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求與保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展水平滯后的矛盾，“加快發(fā)展”“做大做強(qiáng)”成為行業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

2003年  做大做強(qiáng)

圍繞2002年底提出的“做大做強(qiáng)”的要求，保監(jiān)會(huì)在2003年出臺(tái)一系列加快發(fā)展的措施：

推進(jìn)條款費(fèi)率管理制度改革，車險(xiǎn)費(fèi)改在全國(guó)范圍內(nèi)推開。

放寬中資保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，規(guī)定凡在省、自治區(qū)、直轄市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的，可以通過(guò)專業(yè)保險(xiǎn)中介公司或者設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部的方式在該行政轄區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù)；

放寬保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格限制；

拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券的范圍由4個(gè)行業(yè)擴(kuò)大到所有AA級(jí)以上的企業(yè)債券，投資比例由不超過(guò)總資產(chǎn)的10%提高到20%； 

增加經(jīng)營(yíng)主體，支持股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，把保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)審批納入日常工作程序，全年共批設(shè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)316個(gè)，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)922家。 

得益于一系列政策以及當(dāng)年9%以上的GDP增速，2003年保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)9122.84億元，同比增長(zhǎng)41.45%。同樣值得注意的是，險(xiǎn)企改制也在當(dāng)年取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，人保以及國(guó)壽順利實(shí)現(xiàn)掛牌上市。

2004年  保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)直接入市

年初，保監(jiān)會(huì)駐各地派出機(jī)構(gòu)統(tǒng)一更名為“保監(jiān)局”，除原有31個(gè)派出機(jī)構(gòu)更名外，還新設(shè)立了大連、青島、寧波、廈門4個(gè)計(jì)劃單列市及西藏自治區(qū)保監(jiān)局。 

保險(xiǎn)業(yè)在這一年中大擴(kuò)容，總資產(chǎn)突破1萬(wàn)億大關(guān)。保監(jiān)會(huì)塵封8年的中資保險(xiǎn)公司審批大印重新開啟，在提交的30余份申請(qǐng)中，最終獲準(zhǔn)籌建的共有18家新設(shè)獨(dú)立中資保險(xiǎn)公司，即所謂“8+3+7”（8家壽險(xiǎn)、3家健康險(xiǎn)、7家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）。此外，保險(xiǎn)業(yè)履行我國(guó)加入WTO時(shí)的承諾，全面對(duì)外開放，向外資保險(xiǎn)公司開啟大門。 

保監(jiān)會(huì)加大對(duì)于保單規(guī)范化的管理力度，重拳整治“地下保單”；同時(shí)，下發(fā)《推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款通俗化工作指導(dǎo)意見》，隨后，首張經(jīng)過(guò)“通俗化改良”的保單面世；此外，還下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)航空意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)管理的緊急通知》，要求航意險(xiǎn)實(shí)行電子出單，手工保單成為歷史。 

在投、融資方面，保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，開始放開投資渠道，保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)直接入市；同時(shí)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管理暫行辦法》，險(xiǎn)企融資多了一個(gè)新渠道。

2005年  22家新公司開業(yè)

險(xiǎn)企設(shè)立熱潮再度出現(xiàn)，2005年共有22家新公司開業(yè)，到年底時(shí)，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司93家。 

市場(chǎng)大擴(kuò)容的同時(shí)，監(jiān)管不斷完善監(jiān)管制度體系，《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》和《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引》相繼出臺(tái)；建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，制定了《國(guó)有保險(xiǎn)公司重大案件領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究規(guī)定》和《中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管問責(zé)制試行辦法》；頒布《保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則》，標(biāo)志著保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用步入實(shí)質(zhì)性操作階段。 

曾經(jīng)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革被廢止，保監(jiān)會(huì)制定《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，根據(jù)人保、平安、太保三家保險(xiǎn)公司上報(bào)的A/B/C三套商業(yè)車險(xiǎn)條款，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一下發(fā)了商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)A/B/C三套行業(yè)條款，供險(xiǎn)企選擇使用。 

2005年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.33億元，是2002年的2.4倍，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1229.86億元和3697.48億元。

2006年  又快又好

在年初召開的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，時(shí)任保監(jiān)會(huì)主席吳定富為當(dāng)年的發(fā)展定調(diào)，指出，當(dāng)時(shí)國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)的發(fā)展變化要求保險(xiǎn)業(yè)必須又快又好地發(fā)展。 

2006年6月26日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國(guó)十條）正式頒布，業(yè)內(nèi)高呼“春天來(lái)到了”。

從此，一系列政策紛至沓來(lái)：根據(jù)《道路交通安全法》，交強(qiáng)險(xiǎn)制度于7月1日正式實(shí)施，極大促進(jìn)車險(xiǎn)發(fā)展；《健康保險(xiǎn)管理辦法》在這一年審議通過(guò)，對(duì)規(guī)范和推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展發(fā)揮了重要作用；保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的基本制度框架初步建立，監(jiān)管發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》，并研究制定《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》等配套制度。

2006年，行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)5641億元保費(fèi)收入，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的增速要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1580億元，同比增長(zhǎng)23.36%，而人身險(xiǎn)保費(fèi)收入4061億元，同比增長(zhǎng)僅11.38%。

2007年  投資收益率創(chuàng)歷史最好水平

“速度、效益、誠(chéng)信、規(guī)范”是2007年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出的要求，大牛市背景下，推動(dòng)行業(yè)在這一年持續(xù)高速發(fā)展，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，同比增長(zhǎng)25%，其中，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)32.6%，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入4463.8億元，同比增長(zhǎng)24.5%。 

人身險(xiǎn)方面，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》，隨著國(guó)內(nèi)外股市持續(xù)走牛，投連險(xiǎn)再度掀起熱潮；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，交強(qiáng)險(xiǎn)最終普遍實(shí)行。 

在資金運(yùn)用方面，保監(jiān)會(huì)協(xié)同中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局發(fā)布了《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用自有外匯或購(gòu)匯進(jìn)行境外投資，保險(xiǎn)系境外代客理財(cái)（QDII）正式揚(yáng)帆起航；同時(shí)，逐漸放款保險(xiǎn)資金在股票市場(chǎng)上的投資渠道。保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.7萬(wàn)億元，收益超過(guò)前五年的總和，達(dá)到2791.7億元，投資收益率為歷史最好水平。

2008年  金融危機(jī)

全球金融危機(jī)全面爆發(fā)嚴(yán)重影響行業(yè)投資收益率，前期熱銷的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品由于銷售誤導(dǎo)等原因招致集中投訴和退保潮，壽險(xiǎn)公司償付能力不足成為了這一年最大的風(fēng)險(xiǎn)

防范化解償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)，成為這一年的監(jiān)管重點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)連發(fā)文件強(qiáng)調(diào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素和隱患，其中，《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》首次明確提出在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)實(shí)行分類監(jiān)管。 

財(cái)險(xiǎn)方面，市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，再加上汶川地震、南方冰凍等自然災(zāi)害事件導(dǎo)致賠付高企，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)全面虧損。為整治市場(chǎng)亂象，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了影響深遠(yuǎn)的70號(hào)文，即《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》，嚴(yán)控市場(chǎng)亂象。

中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司在這一年正式掛牌成立，意味著規(guī)模已超過(guò)100億的保險(xiǎn)保障基金開始走上市場(chǎng)化運(yùn)作道路。

由于上半年理財(cái)型產(chǎn)品的熱銷，2008年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入依舊實(shí)現(xiàn)高達(dá)48.26%的同比增速，合計(jì)達(dá)到4949億元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增速驟降，只有2086億元，同比增長(zhǎng)17.24%；行業(yè)合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)39.06%。

2009年  結(jié)構(gòu)調(diào)整年

金融危機(jī)下理財(cái)型人身險(xiǎn)所引發(fā)的危機(jī)依舊歷歷在目，借助新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施之勢(shì)，保監(jiān)會(huì)將這一年定調(diào)為結(jié)構(gòu)調(diào)整年。

壽險(xiǎn)方面，為推動(dòng)行業(yè)回歸保障，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的指導(dǎo)性意見》，同時(shí)，重拳規(guī)范銀保市場(chǎng)，使得個(gè)人代理渠道重回壽險(xiǎn)第一大渠道，保障類業(yè)務(wù)占比上升，期繳業(yè)務(wù)增速超過(guò)躉交業(yè)務(wù)。 

隨著2008年70號(hào)文的推進(jìn)下市場(chǎng)秩序的整治，4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃帶來(lái)大批基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入開始扭轉(zhuǎn)虧勢(shì)。

房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)火爆，保監(jiān)會(huì)公布了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法(草案)》，規(guī)定保險(xiǎn)資金可以從事不動(dòng)產(chǎn)投資，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金的投資渠道。

這一年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入首度突破萬(wàn)億大關(guān)，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7338億元，同比增速僅10.99%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入2446億元，同比增長(zhǎng)13.83%。

2010年  銀保新規(guī)取消駐點(diǎn)銷售

調(diào)整仍在繼續(xù)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為當(dāng)年行業(yè)發(fā)展主題，保險(xiǎn)監(jiān)管的主要精力也由市場(chǎng)建設(shè)向市場(chǎng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

人身險(xiǎn)方面繼續(xù)以整治銷售誤導(dǎo)和規(guī)范銀保業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，年末，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》發(fā)布，取消駐點(diǎn)銷售，并規(guī)定每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多只能代理三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面以提高數(shù)據(jù)真實(shí)性和規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)為重點(diǎn)，繼續(xù)深入落實(shí)70號(hào)文，把費(fèi)用率、賠付率、費(fèi)率（“三率”）作為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注指標(biāo)，規(guī)范市場(chǎng)秩序，使得5年來(lái)國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)行業(yè)首次實(shí)現(xiàn)全面承保盈利。 

投資方面則密集出臺(tái)了包括《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》在內(nèi)的一系列新政密，至此，保險(xiǎn)資金在實(shí)戰(zhàn)層面已經(jīng)打通了全部投資渠道。

這一年，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)首度突破5萬(wàn)億大關(guān)，其中全國(guó)保費(fèi)收入1.47萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入3894億元，同比增長(zhǎng)35%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31%。

2011年  項(xiàng)俊波就任第三任保監(jiān)會(huì)主席

年初，吳定富主持召開其任內(nèi)的最后一次全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議，指出行業(yè)2011年的主要任務(wù)是“轉(zhuǎn)方式、促規(guī)范、防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)”。

人身險(xiǎn)方面，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，繼續(xù)對(duì)銀保渠道進(jìn)行規(guī)范，疊加2010年末的銀保新規(guī)，銀保渠道備受沖擊，行業(yè)發(fā)展陷入低迷。 

與此同時(shí)，由于2011年保險(xiǎn)業(yè)開始新實(shí)施的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，萬(wàn)能險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)中進(jìn)入投資賬戶的保費(fèi)收入不能再計(jì)入保費(fèi)收入，而分紅險(xiǎn)受影響較小，保險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整產(chǎn)品策略，擴(kuò)大分紅險(xiǎn)、傳統(tǒng)險(xiǎn)比重，收縮萬(wàn)能險(xiǎn)占比。

財(cái)險(xiǎn)方面，因“高保低賠”“無(wú)責(zé)不賠”等霸王條款問題，遭受央視“每周質(zhì)量調(diào)查報(bào)告”的連番質(zhì)疑，監(jiān)管因此重啟車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革研究。

10月，吳定富正式退休，原中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司董事長(zhǎng)、黨委書記項(xiàng)俊波就任保監(jiān)會(huì)主席、黨委書記，原保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝升任副主席。同月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局正式成立，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)被提上保險(xiǎn)監(jiān)管的重要議事日程。

2012年  險(xiǎn)資13條出爐

人身險(xiǎn)業(yè)持續(xù)低迷，而同時(shí)，這一年，利率市場(chǎng)化的金融改革背景下，金融混業(yè)的趨勢(shì)幾乎是以一種迅雷不及掩耳的速度席卷而來(lái)。

6月11日-12日，保監(jiān)會(huì)組織召開“保險(xiǎn)投資改革創(chuàng)新閉門討論會(huì)”商議十余項(xiàng)保險(xiǎn)投資新政（征求意見稿）一個(gè)月后，險(xiǎn)資新政13條開始相繼發(fā)布，保險(xiǎn)資金可以投資的渠道基本上全部放開。

項(xiàng)俊波表示，保監(jiān)會(huì)要“跳出保險(xiǎn)看保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)不只是賣保險(xiǎn)，不能只見自己的一畝三分地，只有放眼經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，才能找準(zhǔn)保險(xiǎn)的位置。 

原廣東保監(jiān)局局長(zhǎng)黃洪也在這一年奉調(diào)入京，出任保監(jiān)會(huì)主席助理兼壽險(xiǎn)部主任。 

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，修改之后的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》發(fā)布，有條件放開商車條款費(fèi)率，同時(shí)廢除無(wú)責(zé)不賠，高保低賠等所謂霸王條款。 

償二代建設(shè)起步，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》，明確提出用3-5年時(shí)間建成第二代償付能力監(jiān)管制度體系。

2013年  人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革啟幕

2013年，原保監(jiān)會(huì)主席助理黃洪升任副主席。 

新一輪的保費(fèi)盛宴也從這一年真正啟幕。在2012年喊出保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革口號(hào)后，塵封十幾年的人身險(xiǎn)定價(jià)利率改革終于正式破冰，保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革試點(diǎn)的意見》，決定分三步走，逐步實(shí)施人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，并于當(dāng)年8月，率先實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，延續(xù)十幾年的2.5%的預(yù)定利率上限就此被打破。 

這一年保監(jiān)會(huì)每月公布的人身保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入表多了兩個(gè)新名詞：“保戶投資款新增交費(fèi)”、“投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)”。之后，一系列資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債型險(xiǎn)企開始嶄露頭角。 

同年，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布“償二代”整體框架，提出第二代保險(xiǎn)監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)；首個(gè)全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日啟動(dòng)，并定于每年7月8日開展；出臺(tái)首個(gè)《關(guān)于自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，劃定自保公司設(shè)立門檻……

2014年  新國(guó)十條來(lái)了

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)意義非凡，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（新“國(guó)十條”），宣稱保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展從“行業(yè)意愿上升到了國(guó)家意志”。保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了最好的發(fā)展時(shí)期，2014年全年的保費(fèi)收入已經(jīng)突破2萬(wàn)億，行業(yè)的總資產(chǎn)已經(jīng)突破10萬(wàn)億。 

隨著理財(cái)型產(chǎn)品的高速發(fā)展，資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債型險(xiǎn)企保費(fèi)規(guī)模激增，跟風(fēng)者無(wú)數(shù)。保監(jiān)會(huì)于年初出臺(tái)了第一份高現(xiàn)價(jià)監(jiān)管規(guī)定——《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)企進(jìn)行限制。

同年發(fā)布的還有史上“最嚴(yán)”銀保新規(guī)——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，針對(duì)要求建立投保人需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估制度，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)特定人群提出保護(hù)措施，包括城鄉(xiāng)低收入居民和老年人群。 

《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通知》于2月正式下發(fā)，設(shè)立大類資產(chǎn)監(jiān)管比例，進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用。

2015年  寶萬(wàn)之爭(zhēng)

在這一年，人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革終于在萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革后正式收官，至此，人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的機(jī)制已經(jīng)初步形成；疊加前期險(xiǎn)資投資渠道的不斷放寬，萬(wàn)能險(xiǎn)在這一年迎來(lái)井噴，僅保戶投資款新增交費(fèi)一項(xiàng)就達(dá)到7646.56億元，同比增長(zhǎng)95.23%。 

在獲得更多保費(fèi)收入的同時(shí)，為提升投資收益率，險(xiǎn)資大量投向A股市場(chǎng)藍(lán)籌股，銀行股、地產(chǎn)股尤其受到青睞，一時(shí)間成為資本市場(chǎng)最受關(guān)注的機(jī)構(gòu)投資者。也正是由于過(guò)于激進(jìn)的投資，這一年年底寶萬(wàn)大戰(zhàn)爆發(fā)，引發(fā)了輿論對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)乃至萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的空前質(zhì)疑，甚至成為監(jiān)管政策轉(zhuǎn)變的重要導(dǎo)火索。 

新一輪的商車費(fèi)改也正是在2015年中開始試點(diǎn)，并于當(dāng)年末進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍伴隨著上半年牛市的來(lái)臨，險(xiǎn)資在這一年在資本市場(chǎng)大顯身手，全行業(yè)投資收益率高達(dá)7.56%。當(dāng)然，險(xiǎn)資的頻頻舉牌也使得保險(xiǎn)行業(yè)名聲大噪，“寶萬(wàn)之爭(zhēng)”將行業(yè)推上風(fēng)口浪尖。 

2015年8月18日保監(jiān)會(huì)下發(fā)《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫地辦法》后，12月11日，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)的通知》將于2016年初開始實(shí)施。同年，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布，繼眾安之后，又有三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批。

2016年  保險(xiǎn)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)

“寶萬(wàn)之爭(zhēng)”所引發(fā)的巨大的爭(zhēng)議，終于還是引發(fā)了監(jiān)管的高度關(guān)注，這一年，保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》三份文件強(qiáng)力收緊中短存續(xù)期業(yè)務(wù)。 

對(duì)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用也進(jìn)一步規(guī)范，先后發(fā)布《保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露準(zhǔn)則第4號(hào)：大額未上市股權(quán)和大額不動(dòng)產(chǎn)投資》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易信息披露工作有關(guān)問題的通知》等。 

更重要的是，醞釀三年、試運(yùn)行一年的償二代監(jiān)管體系終于在這一年全面實(shí)施，有望引領(lǐng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從規(guī)模監(jiān)管升級(jí)為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。 

與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還針對(duì)9家公司開展萬(wàn)能險(xiǎn)專項(xiàng)檢查，并暫停前海人壽、恒大人壽等6家公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，暫停前海人壽萬(wàn)能險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。

各種政策收緊之下，保險(xiǎn)業(yè)卻依舊沿著慣性快速發(fā)展，2016年，全國(guó)保費(fèi)收入突破3億大關(guān)，達(dá)到3.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.5%；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)也達(dá)到突破15萬(wàn)大關(guān)。 

直至年末證監(jiān)會(huì)主席劉士余的“妖精論”橫空出世，保險(xiǎn)行業(yè)形勢(shì)才真正急轉(zhuǎn)直下，項(xiàng)俊波開始強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”，但顯然為時(shí)已晚。

2017年  項(xiàng)俊波落馬

4月9日， 原保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波被帶走審查， 保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝臨時(shí)負(fù)責(zé)保監(jiān)會(huì)工作。 “保險(xiǎn)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”成為了最大的政治正確。

經(jīng)『慧保天下』梳理，2017年僅保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的相關(guān)政策及通知就達(dá)60多份，與人身險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)的文件也均超過(guò)200份。 

“1+4”文件定調(diào)全年政策走勢(shì)；人身險(xiǎn)方面，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》又明確叫停諸多主流產(chǎn)品類型，強(qiáng)制險(xiǎn)企發(fā)展保障型產(chǎn)品；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，二次費(fèi)改于2017年7月全面推開，同時(shí)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布174號(hào)文全面整治市場(chǎng)亂象。 

同樣值得注意的是，監(jiān)管還低調(diào)叫停了非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品試點(diǎn)，該類業(yè)務(wù)大戶安邦財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)遭遇釜底抽薪；到5月，安邦人壽亦被暫停申報(bào)新產(chǎn)品。 

資金運(yùn)用方面也進(jìn)一步規(guī)范，發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)資金股票投資監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》就明確禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與非保險(xiǎn)一致行動(dòng)人共同收購(gòu)上市公司；旨在防止險(xiǎn)企淪為大股東提款機(jī)的《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法（征求意見稿）》也于這一年下發(fā)；保監(jiān)會(huì)還開展多種現(xiàn)場(chǎng)檢查，并對(duì)涉事險(xiǎn)企予以重罰。 

受累于諸多新政，2017年前11月，人身險(xiǎn)公司保戶投資款新增交費(fèi)幾近腰斬，也拖累人身險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模保費(fèi)出現(xiàn)了一定程度負(fù)增長(zhǎng)。

2018年  保監(jiān)會(huì)成立20年，國(guó)務(wù)院擬組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

2018年是改革開放的第40個(gè)年頭，同時(shí)也是保監(jiān)會(huì)成立的第20個(gè)年頭。

保監(jiān)會(huì)繼續(xù)2017年開啟的“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢(shì)，一開年各種罰單就紛至沓來(lái)，兩周時(shí)間，累計(jì)罰款就已經(jīng)超過(guò)2000萬(wàn)元。

與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)繼續(xù)修訂各類政策，包括《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》，修訂后的版本已出爐，將于4月1日施行，明確要求保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持獨(dú)立運(yùn)作，保險(xiǎn)公司股東不得違法違規(guī)干預(yù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用工作。《資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管規(guī)則》也于3月1日開始試運(yùn)行，成為償二代之后，直接強(qiáng)化險(xiǎn)企資產(chǎn)負(fù)債管理水平的大利器?！侗ｋU(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》也正式公布，正式明確單一大股東持股比例不得超過(guò)1/3。

一大批保險(xiǎn)新規(guī)還在路上，這其中就包括《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》、《保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管辦法》，提升公司治理剛性約束，建立健全保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制等。

文章來(lái)源：慧保天下